ประกันชั้น 1 คุ้มครองอะไรบ้าง? และค่าเสียหายส่วนแรกคืออะไร ฉบับเข้าใจง่าย

ตอบสั้นๆ ก่อนเลยนะคะ: ประกันชั้น 1 คือประกันรถยนต์ที่คุ้มครองครอบคลุมที่สุด — คุ้มครองทั้งรถเรา รถคู่กรณี และคนในเหตุการณ์ ไม่ว่าจะชนแบบมีคู่กรณีหรือไม่มีคู่กรณี รถหาย ไฟไหม้ หรือแม้แต่น้ำท่วม ส่วน "ค่าเสียหายส่วนแรก" (Deductible) คือเงินก้อนเล็กๆ ที่เราตกลงว่าจะช่วยจ่ายเองเมื่อเกิดเหตุที่เราเป็นฝ่ายผิด เพื่อแลกกับเบี้ยประกันรายปีที่ถูกลงค่ะ

หลายคนซื้อประกันชั้น 1 มาหลายปีแต่ยังไม่เคยเปิดกรมธรรม์อ่านจริงจังสักครั้ง ไม่เป็นไรค่ะ วันนี้เพื่อนคนนี้จะเปิดให้ดูทีละหัวข้อ แบบไม่ใช้ศัพท์ยากให้ปวดหัวนะคะ

ประกันชั้น 1 คุ้มครองอะไรบ้าง?

แบ่งเป็น 3 กลุ่มใหญ่ให้จำง่ายๆ ค่ะ

กลุ่มที่ 1 — รถของเราเอง

• ชนแบบมีคู่กรณี และชนแบบไม่มีคู่กรณี เช่น ถอยชนเสา เฉี่ยวรั้วบ้าน ครูดฟุตบาท ก็เคลมได้ตามทุนประกัน
• รถหาย ถูกโจรกรรม และไฟไหม้
• ภัยธรรมชาติ รวมถึงน้ำท่วม ตามทุนประกัน
• กระจกรถ คุ้มครองตามราคาตลาด
• บริการรถยก 24 ชั่วโมง วงเงินราว 20% ของค่าซ่อม

กลุ่มที่ 2 — บุคคลภายนอก (คู่กรณีและทรัพย์สินของเขา)

• ความเสียหายต่อทรัพย์สิน สูงสุด 5,000,000 บาทต่อครั้ง
• ชีวิตและร่างกายบุคคลภายนอก สูงสุด 3,000,000 บาทต่อคน และ 10,000,000 บาทต่อครั้ง

กลุ่มที่ 3 — คนในรถเรา

• ค่ารักษาพยาบาล สูงสุด 500,000 บาทต่อคน
• ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (PA) สูงสุด 500,000 บาทต่อคน
• ประกันตัวผู้ขับขี่และค่าต่อสู้คดี กรณีเกิดคดีจากอุบัติเหตุ

เห็นไหมคะว่าแทบทุกเหตุการณ์ที่คนมีรถกลัว ประกันชั้น 1 เก็บไว้หมดแล้ว นี่คือเหตุผลที่รถใหม่ป้ายแดงหรือรถผ่อนไฟแนนซ์ เกือบทั้งหมดเริ่มต้นที่ชั้น 1 ค่ะ

แล้วชั้น 1 ไม่คุ้มครองอะไรบ้าง?

มีเหมือนกันค่ะ เช่น การใช้รถผิดประเภท (เอารถส่วนบุคคลไปรับจ้าง) ขับขี่ขณะเมาสุราเกินกฎหมายกำหนด ความเสียหายจากการเสื่อมสภาพตามอายุ และของตกแต่งที่ไม่ได้แจ้งบริษัทประกันไว้ ถ้ารถของคุณติดแก๊ส LPG/NGV หรือติดอุปกรณ์เสริม ต้องแจ้งให้บริษัททราบตั้งแต่ทำประกันนะคะ เราเขียนเรื่องนี้ละเอียดไว้ในประกันรถติดแก๊ส LPG ต้องรู้อะไรบ้างค่ะ

ค่าเสียหายส่วนแรก (Deductible) คืออะไร?

อธิบายแบบเพื่อนเล่าให้ฟังนะคะ ค่าเสียหายส่วนแรกคือข้อตกลงว่า "ถ้าเกิดเหตุที่เราเป็นฝ่ายผิดหรือไม่มีคู่กรณี เราจะออกเงินส่วนแรกเอง ที่เหลือประกันจ่าย" แลกกับการที่บริษัทลดเบี้ยรายปีให้เรา

ลองดูตัวอย่างตัวเลขจริงค่ะ สมมติเบี้ยประกันชั้น 1 ของรถคุณ

• แบบไม่มีค่าเสียหายส่วนแรก: เบี้ยปีละ 13,000 บาท
• แบบมีค่าเสียหายส่วนแรก 3,000 บาท: เบี้ยปีละ 10,000 บาท

ถ้าปีนั้นคุณขับดี ไม่เคลมฝ่ายผิดเลย คุณประหยัดไปเต็มๆ 3,000 บาท แต่ถ้าเกิดเหตุฝ่ายผิดหนึ่งครั้ง ค่าซ่อม 20,000 บาท คุณจ่ายเอง 3,000 บาท ประกันจ่าย 17,000 บาท รวมทั้งปีคุณจ่าย 13,000 บาท เท่ากับแบบแรกพอดี — พูดง่ายๆ คือ เคลมฝ่ายผิดปีละไม่เกินหนึ่งครั้ง ยังไงก็ไม่ขาดทุนค่ะ

ข้อควรรู้เพิ่มอีกนิด: ค่าเสียหายส่วนแรกจะถูกเรียกเก็บเฉพาะกรณีที่เราเป็นฝ่ายผิด หรือแจ้งเคลมแบบระบุคู่กรณีไม่ได้เท่านั้น ถ้าเราเป็นฝ่ายถูกและมีคู่กรณีชัดเจน ไม่ต้องจ่ายนะคะ

แล้วควรเลือกแบบมีหรือไม่มีค่าเสียหายส่วนแรกดี?

ถามตัวเองสองข้อค่ะ หนึ่ง—สถิติการขับของเราเป็นยังไง ถ้าขับประจำเส้นเดิม ที่จอดปลอดภัย แทบไม่เคยเฉี่ยวชน แบบมีค่าเสียหายส่วนแรกช่วยประหยัดได้ปีละหลายพันบาท สอง—ถ้าเกิดเหตุจริง เงิน 3,000-5,000 บาทกระทบสภาพคล่องเราไหม ถ้าไม่กระทบ ก็เป็นตัวเลือกที่ฉลาดค่ะ แต่ถ้าใช้รถเยอะ วิ่งงานทุกวันบนถนนศรีนครินทร์หรือเทพารักษ์ช่วงเร่งด่วน โอกาสเฉี่ยวชนเล็กๆ น้อยๆ มีบ่อย แบบไม่มีค่าเสียหายส่วนแรกจะสบายใจกว่านะคะ

ประกันชั้น 1 เหมาะกับใคร?

เหมาะที่สุดกับรถใหม่อายุไม่เกิน 5-7 ปี รถผ่อนไฟแนนซ์ รถราคาสูง รถที่ใช้งานทุกวัน และมือใหม่หัดขับที่ยังไม่มั่นใจค่ะ ส่วนรถที่อายุเริ่มเยอะขึ้น ลองอ่านประกันชั้น 2+ กับชั้น 1 ต่างกันตรงไหน และประกันชั้น 3+ เหมาะกับใคร ก่อนตัดสินใจ หรือดูภาพรวมทุกชั้นได้ในตารางเปรียบเทียบประกันรถยนต์ทุกชั้นนะคะ

อยากรู้ว่ารถเราเบี้ยเท่าไหร่ ทำยังไง?

ส่งข้อมูลรถมาให้เราเช็คเบี้ยเปรียบเทียบหลายบริษัทให้ฟรี ไม่มีค่าใช้จ่ายและไม่มีข้อผูกมัดค่ะ ทีมงานอินชัวร์เฟรนด์เป็นเครือเดียวกับมงคลออโต้เซอร์วิสส์ (ตรอ. และศูนย์ตรวจสภาพรถใช้แก๊สที่เปิดมาเกือบ 20 ปี) ดูแลกันแบบครบวงจร ทั้งประกัน พ.ร.บ. ตรวจสภาพ และต่อภาษีในที่เดียว

โทร 02-114-6464 หรือแอด LINE @insurefriend ได้เลยนะคะ หรือแวะมาคุยกันที่ 299/11 หมู่ 5 ถ.ศรีนครินทร์ ต.บางเมือง อ.เมือง จ.สมุทรปราการ — เรื่องประกันภัย ไว้ใจเพื่อนคนนี้ค่ะ